Опыты цивилистического исследования - стр. 70

Суть спора заключается в том, что Центральный Банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ, Банк России) в п. 2.8 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153‐И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» указал, что для залога прав по договору банковского счета должен открываться специальный залоговый счет280. Но с точки зрения оборота это экономически невыгодно, так как залогодателю придется переводить средства со своего банковского вклада и терять проценты по нему. Кроме того, такой счет будет менее интересен потенциальному залогодержателю из‐за отсутствия на нем большого количества средств в отличие от банковского счета. Поэтому многие юристы и представители коммерческих банков настоятельно предлагают иное, прямо не противоречащее закону и экономически более выгодное решение – предоставление банкам и залогодателям возможности введения (равно как и отмены) залогового режима для расчетного счета по мере надобности281.

Если же мы признаем невозможность передачи в залог прав на банковский счет (кроме залогового), то исключается возможность наложения ареста на такое имущество по правилам п. 5 ст. 334 ГК РФ.

По общему правилу заложена будет вся сумма, находящаяся на залоговом счете. При этом можно установить любой режим контроля залогодержателя за движениями средств на этом счете. Наиболее оптимальным, на наш взгляд, будет являться установление твердой суммы с последующей возможностью ее соразмерного снижения по сравнению с оставшимся долгом по основному обязательству (абз. 2 п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Это отразит интересы и залогодержателя, так как его требования будут в полной мере обеспечены, и залогодателя, так как он сможет беспрепятственно пользоваться средствами сверх постепенно снижающейся заложенной суммы. Если банк допустит списание средств по счету ниже твердой суммы, то последует солидарная ответственность залогодателя и банка (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ). Такая ответственность в который раз подтверждает крепкую позицию залогодержателя, поддерживаемую законодателем.

Залог прав по договору банковского счета возникает «с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога» (ст. 358.11 ГК РФ)282. Но кто должен уведомлять банк? По нашему мнению, уведомление должен посылать должник по основному обязательству, так как именно он вступает в отношения с банком, а не залогодержатель283.

Важным моментом является наличие дополнительных существенных условий, среди которых реквизиты залогового счета, а также существо, размер и срок обеспечиваемого обязательства. На наш взгляд, более строгие условия заключения договора нужны, потому что банку важно знать об основном обязательстве