Совершенствование законодательства об охране здоровья граждан в Российской Федерации - стр. 38

активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных клиентов. Такой полис может включать самые необходимые услуги, например обслуживание в поликлинике и стоматологическую помощь.

С.В. Дедиков в статье «Договор добровольного медицинского страхования» называет следующую проблему правового регулирования договорных отношений по ДМС. По мнению автора научной статьи, договор ДМС не является публичным, хотя законодательно закреплено другое положение[128]. В соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой вид личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования являются публичными договорами. Как известно, публичным договором согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ является договор, который заключен коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ, которые указанная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого лица, обратившегося к ней. При этом коммерческая организация не может оказывать предпочтение тем или иным лицам. Также в публичном договоре цена товаров, услуг или работ должна быть равной для потребителей определенной категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).

Как отмечает С.В. Дедиков, страховщик имеет право отказаться от заключения договора ДМС, так как данное право страховщика законодательно не ограничивается. В ДМС стороны свободны при заключении договора. Кроме того, страховщик при разработке правил добровольного страхования может выбрать те или иные условия договоров. Так, часто на практике в правилах ДМС предусмотрено до заключения договора право страховщика на проведение медицинского осмотра или анкетирования страхуемого лица для оценки реального состояния его здоровья (например, п. 6.4 Правил ДМС ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») от 24.08.2009 г.[129]). В зависимости от результатов предварительного медицинского осмотра или анкетирования страховщик вправе применить в договоре повышающие или понижающие коэффициенты к страховым тарифам. С.В. Дедиков делает вывод, что договор ДМС не может быть признан публичным по своей правовой природе, и в п. 1 ст. 927 ГК РФ необходимо внести соответствующие корректировки.

Г.В. Чернова среди основных факторов, сдерживающих развитие ДМС в России, называет следующее:

довольно низкая платежеспособность граждан;

невысокий уровень развития страховой инфраструктуры, который выражается в дефиците страховых организаций на определенных региональных рынках;