Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия - стр. 86
С точки зрения рисков залоговый кредит характеризуется следующими основными моментами:
• высокая сумма кредита, что требует помимо процедуры скоринга также и ручные проверки;
• необходимость андеррайтинга залогов.
Таким образом, система принятия решения должна включать в себя:
• автоматические проверки: бюро кредитных историй, проверка по базам данных, скоринг;
• ручной андеррайтинг заявки;
• андеррайтинг залогов;
• систему управления бизнес-процессом, которая позволяет в любой момент оперативно перестраивать систему принятия решений.
Упрощенно движение заявки по системе миддл-офиса представлено на рис. 2.11.
Таким образом, помимо автоматических процедур система миддл-офиса должна в себя включать рабочие места для ручных проверок: сотрудник службы безопасности банка (зачастую применяется двухуровневая проверка – на уровне головного офиса банка и на уровне филиала), сотрудник службы экономического андеррайтинга и сотрудник службы оценки залогов.
Рис. 2.11. Схема движения заявки
По возможности ручной андеррайтинг предмета залога должен быть заменен системой автоматической оценки рыночной стоимости предметов залога. Однако в современной России построение таких систем затруднено в связи с тем, что отсутствуют централизованные и стандартизованные справочники рыночной стоимости предметов залогов и их износов в зависимости от срока службы. В основном сотрудники служб оценки залогов, экономического андеррайтинга и кредитные инспектора пользуются личным опытом и специализированными досками объявлений в Интернете, что практически не поддается автоматизации и не дает объективной картины. Если в случае предоставления кредитов с обязательным страхованием предмета залога (например, автокредиты или новые квартиры) бремя оценки стоимости предмета залога может быть переложено на страховую компанию, то оценка залогов высокой стоимости или не страхуемых залогов в современной российской ситуации может осуществляться исключительно вручную.
При этом, учитывая специфику залогового кредитования, система миддл-офиса должна обеспечивать прохождение, хранение и обработку заявки, включающей в себя:
• анкету заемщика, сканированные копии документов, кредитную историю заемщика в банке и БКИ;
• анкеты поручителей и залогодателей, сканированные копии их документов, их кредитную историю в банке и БКИ;
• данные о залогах, сканированные копии документов.
Таким образом, система миддл-офиса, построенная для внедрения залогового кредитования в банке, гораздо сложнее, чем, к примеру, система миддл-офиса, служащая для принятия кредитных решений по небольшим потребительским кредитам, выдаваемым без поручителей, залогов и на основании исключительно решения системы скоринга (например, экспресс-кредиты).