Ваши взаимоотношения с банком - стр. 14

Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации. Опасность состоит в том, что банк будет поставлен перед неприятной альтернативой: предоставить дополнительный кредит или потерять те деньги, которые уже были выданы заемщику. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррективы.

Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик ставит наиболее оптимистический вариант расчетов и занижает сумму кредита, полагая, что ее легче будет получить у банка. Иногда заемщик, наоборот, просит у банка завышенную сумму, рассчитывая, что если его просьба не будет удовлетворена, он впоследствии снизит сумму заявки.

Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен источник его погашения. Есть два главных источника: за счет поступления доходов или от продажи активов. Банк должен проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным возможностям. Кредитоспособность предприятия в первую очередь зависит от величины и регулярности получения прибыли. Что касается реализации активов (недвижимости, ценных бумаг) как метода погашения ссуды, то основная опасность состоит в том, что выручка от продажи их может быть значительно меньше, чем необходимо для погашения долга. Банк всегда должен учитывать возможные ошибки и брать с клиента обязательство о погашении невозмещенной части долга за счет собственных средств.

Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне– и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.

Обеспечение. Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, местонахождение обеспечения, издержки от хранения, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения. Решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен.