Кредитный приговор. Но выход есть! - стр. 20
Иждивенцы. Если у потенциального заемщика всего один ребенок, это, как правило, не лишает балла, однако чем больше «цветов жизни» (от двух и более), тем ниже балл. Учтите: если вы указали в анкете ожидаемое или пока планируемое пополнение в семье, система хладнокровно снизит ваш балл.
Образование. «Оттрубите» пять лет в вузе – и вам это зачтется. Человек со средним образованием воспринимается как недостаточно успешный и стабильный, потенциально способный пренебречь своими обязательствами по кредиту.
Дополнительная информация: дополнительный источник дохода (дополнительное место работы, доход созаемщика), наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности, несомненно, добавят баллов. Примерно так же обстоят дела с уже имеющимися погашенными кредитами: отсутствие былых просрочек, своевременное погашение своих обязательств перед кредитной организацией, отсутствие текущих просрочек воспринимается положительно. Такой клиент словно бриллиант, сияющий всеми гранями, которого так и жаждут заполучить к себе банки. В анкете также могут присутствовать вопросы «для отвода глаз», которые особого значения не имеют. Чем больше баллов заемщик набрал, тем больше он нравится банку.
Банки видят хорошего клиента, который уже принес прибыль другим банкам, кредитовавшим его ранее, и борются за него. В этом случае можно требовать для себя самых лучших условий. Обратная ситуация: человек брал кредиты и не гасил их вовремя, кредитная история подпорчена – заемщик получает статус высокорискового. Скорее всего, ему откажут в получении новых кредитов или предложат повышенные процентные ставки (плата за риск).
В условиях жесткой конкуренции на рынке существуют банки, которые более лояльно относятся к заемщикам с нестандартной кредитной историей. В этом случае банк предоставит кредит, но по завышенным ставкам, которые компенсируют ему повышенные риски. Если же человек и вовсе не брал кредитов, то он также относится к высокорисковой категории, поскольку банк не имеет представления о том, как человек может проявить себя в роли заемщика.
Если заемщик набрал необходимое количество баллов по итогам скоринга, его приглашают в банк на собеседование с кредитным инспектором для принятия решения о выдаче кредита и сумме кредита. В данной ситуации заемщик попадает под еще более пристальное внимание. В связи с увеличением невыплат по кредитам каждый банк старается минимизировать риски и уделяет пристальное внимание не только данным из анкеты, но и всему остальному.
В наше время в систему определения кредитоспособности внедряются различные психологические тесты на определение уровня добросовестности клиента, составляется психологический портрет потенциального заемщика и др., потому что основная задача специалистов любой кредитной организации – создание качественного кредитного портфеля, что в свою очередь обеспечит возвратность средств и успешное функционирование кредитного бизнеса.