Как самому победить кризис. Наука экономить, наука рисковать - стр. 48

Конечно, суммы непогашенных кредитов у нищих семей обычно смехотворно низки – но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом.

Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении. Правительство намерено выкупать у банков часть непогашенных ипотечных кредитов – и заемщики, не уверенные в своем финансовом положении, должны постоянно искать всю информацию об этом намерении, чтобы, как только правительство перейдет наконец от слов к делу (если, конечно, это вообще случится) успеть воспользоваться этой возможностью, которая, скорее всего, просуществует не слишком долго (так как правительство испытывает достаточно серьезный бюджетный кризис и тоже экономит деньги).

Сбербанк объявил о готовности предоставлять отсрочку по выплатам на полгода или год заемщикам, потерявшим работу или значимую часть доходов, что также является хорошей новостью (хотя другие банки, даже государственные, обладающие меньшим «запасом прочности» и социальной значимостью, вряд ли последуют его примеру).

Однако помните: банк, как и Вы, не заинтересован в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы – из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю – соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.

Не прячьтесь – это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), скорее всего, поможет Вам выторговать у банка приемлемые для Вас изменения условий кредитования.

Сбербанк намерен разрешить перевод валютных кредитов в рублевые, что застрахует заемщика от угрозы девальвации рубля. Аналогичная мера уже реализована ВТБ24, однако из-за больших процентных ставок по рублевым кредитам в этом банке эта возможность не пользовалась большой популярностью до конца 2008 года, когда девальвация рубля приобрела пугающий характер.

В целом угроза девальвации – одна из трех основных угроз (две другие – снижение доходов и повышение процентных ставок банком), дамокловым мечом висящих сейчас над российскими заемщиками.

Рассуждать о том, стоит ли переводить валютный долг в более дорогой рублевый или нет, имеет смысл, только если Вы полностью расплатитесь с ним до середины лета 2009 года. После этого Россия с высокой степенью вероятности войдет в зону риска разрушительной девальвации (об этом свидетельствует стремительное размывание международных резервов Банка России спекулянтами, работающими с государственной «помощью» экономике), и с учетом ее перспектив рублевый кредит, даже под формально высокие проценты, может оказаться фактически бесплатным.