Финансово-кредитные системы зарубежных стран - стр. 24

Деятельность универсальных коммерческих банков определяют три основные функции:

• аккумулирования и мобилизации временно свободных денежных средств – одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и покупая ценные бумаги;

• предоставления кредита – банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике часто бывает ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других;

• посредничества в осуществлении платежей и расчетов – банки обеспечивают функционирование платежной системы путем перевода денежных средств. С целью реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, через которые осуществляют перевод денежных средств. Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, например в Германии, для этой цели применяется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками – участниками расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов – электронные деньги. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций выделяют дополнительные функции коммерческого банка по выполнению отдельных операций. Среди них особое место занимает функция создания платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась с развитием кредитных денег, уходом из обращения золотых денег и превращением банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия были бы вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на фондовом рынке, что дает возможность перераспределить денежные средства. Усиление этой функции привело к тому, что банки, начиная с 20-х гг. XX в., становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных ценных бумаг.