Банковские платежные агенты - стр. 28
Банковский (платежный) агент может превратиться в операционный канал, обеспечивающий клиентам банка возможность вносить наличные средства на свой банковский счет или снимать с него деньги, а также осуществлять целый ряд электронных операций, включая запросы об остатке средств на счете и о последних операциях по счету, а также о переводе средств с одного счета на другой.
Агентский бизнес может быть организован таким образом, что ни клиенту, ни банку не потребуется нести расчетный риск при проведении операций через агента или иным образом оказывать ему финансовое доверие. Доверие между банком и клиентом может быть установлено благодаря следующему процессу проведения операций[22].
Электронная регистрация всех операций. Все операции должны проводиться через POS-терминал, который установлен у агента (в розничном предприятии) и обслуживается банком и которому банк, соответственно, доверяет. Все операции инициируются клиентом и автоматически регистрируются банком в электронном виде при помощи POS-терминала – ни одна операция не должна проводиться «от имени» клиента или «неофициально», без использования POS-терминала. Такой терминал обычно представляет собой специальное устройство, расположенное в помещении розничного предприятия, однако в его роли может выступать и мобильный телефон владельца розничного предприятия.
Идентификация сторон. В операции участвуют три стороны: клиент, сотрудник банковского агента, обслуживающий POS-терминал, и банк. Перед проведением любой операции каждый из них должен удостоверить свою личность, предпочтительно с использованием двух факторов обеспечения безопасности (выбранных среди личностных характеристик, касающихся того, что у вас имеется, того, что вам известно, и того, кем вы являетесь). Поэтому и у клиента, и у уполномоченного сотрудника агента имеются личные карты (которые могут быть вмонтированы в их мобильные телефоны) плюс секретный ПИН-код. Во избежание пользования неавторизованными POS-терминалами банк может также сообщить каждому своему клиенту уникальный секретный ключ, посредством которого банк идентифицирует себя перед своими клиентами до совершения каждой операции[23].
Операции клиентов с наличными средствами производятся через банковский счет агента. Все операции клиентов производятся через счет, открытый агентом в банке. На этот счет могут поступать собственные средства агента либо средства открытой банком в заранее согласованном (ограниченном) размере кредитной линии или предоставленного банком овердрафта. Если клиент осуществляет взнос наличными, то для пополнения его счета банк автоматически списывает соответствующую сумму с банковского счета агента, а полученные наличные торговая точка оставляет себе в качестве гарантии списания средств с ее банковского счета. Если речь идет о снятии наличных со счета клиента, происходит обратный процесс: агент выдает клиенту средства из своей кассы и получает возврат в виде эквивалентного увеличения своего банковского счета. Таким образом, клиент в любом случае несет кредитный риск банка, а не агента.