Банковские платежные агенты - стр. 20

2) путем принятия банком оферты клиента, сделанной на основе заранее объявленных банком условий.

Последний случай реализуется при массовой работе с физическими лицами. На первом этапе кредитная организация разрабатывает общие условия (правила) открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц. На втором этапе потенциальный клиент обращается в банк с предложением о заключении соответствующего договора (оферта). И наконец, банк акцептует эту оферту своими конклюдентными действиями[12] либо путем подписания договора, в котором содержится отсылка к общим условиям.

В этом случае, как указывают М. И. Брагинский и В. В. Витрянский[13], если договор банковского счета заключается путем открытия банком соответствующего счета (акцепт конклюдентными действиями), в том числе на заранее объявленных банком условиях, на основе заявления клиента банка с приложением всех необходимых документов (оферта) и разрешительной надписи руководителя банка, то заключение договора для банка является обязательным, за исключением случаев, когда отказ в заключении договора банковского счета вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание либо предусмотрен законом или иными правовыми актами.

Открытие банком банковского счета по своей правовой природе представляет собой действие по исполнению обязательства по этому договору, и поэтому в рассматриваемой ситуации должно квалифицироваться как совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, т.е. как акцепт оферты в форме конклюдентных действий, как это и предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. По мнению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ[14], это означает, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ). В отношении физического лица отказ по причине невозможности принять на банковское обслуживание, по-видимому, не может считаться обоснованным.